9月19日，第三次車險(xiǎn)綜合改革正式在全國范圍內(nèi)開始實(shí)施。根據(jù)協(xié)會(huì)對(duì)多方面信息的收集和分析，中國汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長兼金融分會(huì)秘書長宋濤認(rèn)為，此次費(fèi)改對(duì)經(jīng)銷商的影響可以說非常大，從某種程度來說甚至不亞于對(duì)保險(xiǎn)公司的影響。

2019年我國車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛，保費(fèi)收入8189億元，占財(cái)險(xiǎn)總體保費(fèi)規(guī)模的63%，長期以來車險(xiǎn)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)。經(jīng)銷商作為重要的新車承保渠道和主要的事故車維修渠道，一直是保險(xiǎn)公司在前后端業(yè)務(wù)上非常重要的合作伙伴。

不過一直以來保險(xiǎn)公司對(duì)于經(jīng)銷商存在一種“愛恨交織”的復(fù)雜合作情感。一方面“愛”在承保端，由于新車保費(fèi)具有“承保滲透率高，單均保費(fèi)貢獻(xiàn)高，新車出險(xiǎn)率低和新車滿期賠付率低”的“兩高兩低”的特征，新車客戶一直是保險(xiǎn)公司眼中的優(yōu)質(zhì)保費(fèi)來源，因此作為新車保費(fèi)主要來源的汽車經(jīng)銷商自然更受保險(xiǎn)公司青睞，也得到了很多政策的支持。另一方面“恨”在理賠端，由于原廠件使用率極高，嚴(yán)重失衡的換修比以及各種激烈的成本博弈，保險(xiǎn)公司的理賠端存在諸多不滿，但是有礙于前端業(yè)務(wù)帶來了優(yōu)質(zhì)資源，而只能采取理賠標(biāo)準(zhǔn)模糊化壓減和理賠政策逐漸收緊的辦法去控制成本上漲。

本次費(fèi)改給消費(fèi)者帶來了多方面的實(shí)惠，按照監(jiān)管要求要實(shí)現(xiàn)“保費(fèi)明顯下降、保障明顯提升、服務(wù)明顯改進(jìn)”的三大目標(biāo)。提高交強(qiáng)險(xiǎn)保障額度，多個(gè)附加險(xiǎn)并入商業(yè)險(xiǎn)主險(xiǎn)，重新計(jì)算基準(zhǔn)保費(fèi)和壓縮費(fèi)用率等政策措施都是圍繞該改革目標(biāo)去執(zhí)行的。但對(duì)經(jīng)銷商而言，會(huì)帶來比較明顯的三大不利影響：

一、店面單車?yán)麧櫴杖胧盏絿?yán)重沖擊。

新車保費(fèi)既是保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)保費(fèi)主要來源，也是經(jīng)銷商金融衍生業(yè)務(wù)的主要板塊。新車保費(fèi)的手續(xù)費(fèi)返點(diǎn)一般會(huì)高于續(xù)保業(yè)務(wù)，同時(shí)這部分的返點(diǎn)基本不會(huì)直接讓利給客戶，而是作為金融衍生服務(wù)利潤計(jì)入經(jīng)銷商的GP3（含衍生業(yè)務(wù)新車毛利率），并且占據(jù)較大的比重。新規(guī)實(shí)施后，會(huì)重創(chuàng)這部分的利潤收入，形成GP3的明顯下跌。受目前車市不景氣的影響，大多數(shù)車商集團(tuán)GP2（含返利不含衍生新車毛利率）已經(jīng)為負(fù)，GP3也已明顯下滑趨勢(shì)，處于歷史最低水平。如果新車車險(xiǎn)返傭貢獻(xiàn)再出現(xiàn)明顯下降，將直接影響各店的GP3貢獻(xiàn)，給多個(gè)關(guān)鍵性經(jīng)營指標(biāo)帶來肉眼可見的嚴(yán)重沖擊。

二、售后事故車業(yè)務(wù)經(jīng)營困難加大。

這次費(fèi)改明確要求保險(xiǎn)公司費(fèi)用率下降至25%，賠付率上升至75%，考慮到保費(fèi)充足度明顯下降和保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大帶來的賠付明顯上升等情況，推測(cè)保險(xiǎn)公司必將在理賠端采用多種方式加強(qiáng)控制理賠成本，預(yù)計(jì)會(huì)在工時(shí)費(fèi)縮減，配件折扣加大和更多推薦非原廠渠道維修等方面采取必要的行動(dòng)，這樣對(duì)于店端的售后事故車收入及利潤會(huì)造成很明顯的沖擊，再考慮到事故車的利潤貢獻(xiàn)占據(jù)目前經(jīng)銷商售后乃至整體利潤貢獻(xiàn)的重要位置，這部分的影響將是非常巨大且深遠(yuǎn)的。不過由于這部分的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和分析困難以及政策效應(yīng)的滯后性，會(huì)給經(jīng)銷商的決策層造成一定的迷惑性，極易形成“溫水煮青蛙”的不利局面。

三、原有的合作模式面臨巨大不確定性。

一直以來經(jīng)銷商都是憑借自身在保費(fèi)代銷能力上的優(yōu)勢(shì)去制衡保險(xiǎn)公司從而獲得各種資源支持，這種制衡作用的極致就是形成了“保費(fèi)換產(chǎn)值”的合作模式。費(fèi)改之后，由于經(jīng)銷商的保費(fèi)代銷能力下降，同時(shí)疊加保險(xiǎn)公司理賠政策的收緊，當(dāng)經(jīng)銷商的談判話語權(quán)出現(xiàn)明顯下降之后，轉(zhuǎn)換率和轉(zhuǎn)換金額同時(shí)面臨下降壓力，保費(fèi)換產(chǎn)值的舊模式能為經(jīng)銷商獲得的利益也會(huì)面臨明顯的縮水。這會(huì)導(dǎo)致事故車產(chǎn)值和利潤率的雙重下降，最終給包括售后營業(yè)現(xiàn)金流，零服吸收率等關(guān)鍵性經(jīng)營指標(biāo)帶來嚴(yán)重沖擊。

根據(jù)以上分析，宋濤秘書長判斷，此次費(fèi)改在進(jìn)一步規(guī)范市場的基礎(chǔ)上，對(duì)經(jīng)銷商保險(xiǎn)及事故車業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理帶來了新的嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，再加之近期其它相關(guān)監(jiān)管政策的密集頒布，如果經(jīng)銷商經(jīng)營管理者們對(duì)各項(xiàng)政策理解不到位，應(yīng)對(duì)不及時(shí)，極易引發(fā)經(jīng)營方面的問題。

保險(xiǎn)和事故車業(yè)務(wù)與經(jīng)銷商的自身發(fā)展密切相關(guān)，相關(guān)的監(jiān)管政策變化和行業(yè)改革不可避免地影響著經(jīng)銷商未來發(fā)展道路的選擇。中國汽車流通協(xié)會(huì)金融分會(huì)將積極開展工作，持續(xù)關(guān)注未來相關(guān)合作新模式的創(chuàng)新，促進(jìn)經(jīng)銷商保險(xiǎn)和事故車業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理升級(jí)和上下游協(xié)同合作，搭建和諧共贏的新生態(tài)。